Wednesday 9 April 2014

如何增加赚的钱?

在朋友同事之间,我们往往会比较谁的收入比较高,谁比较厉害赚钱。
有时候我们却发现,为什么感觉上别人赚的钱总是比自己还要多,自己怎么总是处于一个没有钱的状况;别人买这个买那个的,好像都不用钱一样,而自己买一个小小的东西还要考虑许久,并且可以的话,还要讨价还价一下或是等到有促销折扣时,才可以狠下心地买下来;别人好像都很有时间,可以到处去旅游,到处去做自己喜欢的事,反观自己往往想要抽出个休息的时间都有点难。
这些结合起来,就变成了好像自己花了很多时间在工作上,却得不到这么多钱来享受生活,有点不公平的感觉。

这种情况多数出现在打工一族的身上,而我们该如何摆脱这个囧境,如何提高自己的收入和增加自己的自由时间呢?

根据罗伯特·T·清崎(Robert Kiyosaki)在《富爸爸 穷爸爸》系列里面,他把赚钱的人(方法)分成四种:E (Employee) 、S (Self-Employee) 、B (Business) 、I (Investor)。


顾名思义,
E就是员工,也就是打工一族,听候老板与公司的命令,用时间与精神来换取金钱的人(方法)。
S就特别一点,自己做生意,自己做老板,自己命令自己,用自己的智慧与经验,再加上时间与精神来换取比E更多金钱的人(方法)。
B是属于企业,不管大小,不过你必须拥有一个有系统,并能自动运作的企业,换取的金钱未必比E或S多,不过好处是你用的时间和精神是一次性,而且企业可以复制,让你的系统越跑越大。
I是投资者,投资者提前是要拥有资产(或钱),然后利用资产来赚取更多的资产,复利效应下,资产会越滚越大,投资方法多不胜数,从房地产到基金、到股票任你选择与衡量。

罗伯特·T·清崎把E、S和B、I分隔成了两个部分,分别为劳动性收入(E、S)和非劳动性收入(B、I)。劳动性收入有个特征,就是手停口停,一旦你没有工作,那么你就无法赚钱;非劳动性收入则不受这个限制,只要你持续拥有这份企业或资产,钱就会一直像水一样一直涌进来(要看是大洪水还是小水滴),阻挡也阻挡不了。简单一点来说,劳动性收入就是人赚钱,而非劳动性收入就是钱赚钱。

那么E、S、B、I个别的风险又是怎样呢?
在正常的情况下,风险往往会和回酬成正比,也就是风险越高,赚得越多;反之风险越低,赚得越少。所以理论上,在你的生意,或赚钱模式上添加一定程度的风险,是可以提高回酬的(也就是可以赚更多)。

那么风险是怎样定义的呢?
我们先来看看各个类别的风险,这里的风险是指能让回酬减少或停止的事件。
首先,E的风险就是公司倒闭、裁员、没有起薪(或者起薪没有通膨高)、工作期间意外等等。
而S的风险则是生意失败或亏损、竞争者的出现、意外的发生(个人意外或生意上的意外)等等。
接下来,B的风险就是时代的变迁、系统的淘汰、缺乏管理及变通等等。
最后I的风险则是经济风暴、房产泡沫、市价的波动等等。

E的风险和S、B、I比起来比较小,就算公司倒闭或裁员,大不了换另外一间公司罢了。不同于E,如果S的生意失败或亏损,你就被逼从头来过,如果是贷款来做生意的话,甚至会背上一身的债;不贷款的话又很难存够生意的本钱,所以多数人都不会想去承担这个风险,而选择做一个安安稳稳的E。
说S的风险大而不去做的话,那么B就会显得更加遥远,因为要建立一个自动化的生意系统,最先要做的,就是将S先建立起来,然后再慢慢改进,直到你可以将身置于外,悠闲地观赏着你的生意,就算没有你的存在,它还是会每时每刻地在运作及赚钱,这不只需要非一般的智慧及经验,更要有非一般的胆识和运气,所以B的困难程度和风险会比S更为高出一筹。
I的风险基本上是和B是相等的,因为投资基本上就是出资参与B的发展计划,用资金聘请一些不仅专业,而你又信得过的人帮你管理,并发展出另一个B。当这个B发展成功的话,你就会依照出资的比例分得回酬。由于你不需要亲自去发展一个B,所以你所需要的“非一般的智慧及经验”会相对的少一点,所以风险也稍微的降低了少许。

罗伯特·T·清崎鼓励人们尝试将自己转入B与I这两个领域,转入B和I的领域并不代表你要放弃你原本所在的E或S领域,因为这两个领域(劳动性和非劳动性)其实是可以共存的。比如你在帮人打工的时候,同时间也将一点资金投资在股票或基金,或开一间自动运作的公司,如:自动贩卖饮水机。这也是增加你的收入较为省时省力的管道(比起你额外做part time)。

比起B和I,E和S有时间和体力的限制,不管你怎样努力,怎样奋斗,你一天就只有24小时,一生人就只有420个发薪日(假设25岁开始工作,60岁退休),就算再给你额外的35个花红(假设一年一次花红),你一生人可以赚到的钱,基本上是可以算出来的,再随便扣除你的日常花费,基本上你剩下多少可以用来玩乐的钱也都可以算出来。如果整个人生都可以被算出来,那么我们的人生里还会有什么追求和意义?相反的,B和I不必你付出体力和时间,所以你可以尽你所能,尽量“收集”B和I,比如:一有钱就不断买入房产。在房产租金回馈下,一段时间后(目前市场给予的回酬介于10到20年)你就可以回收你当初所付出的资金,而这批新的资金将会是另一个房产的本金。当你的“收集品”越聚越多的时候,被动收入(租金)也就会跟着越来越多,从而达到财务自由的目的。

不仅如此,众所周知,E和S,也就是人赚钱,这个方法赚到的钱是〈加〉起来的;而B和I,也就是钱赚钱,这个方法赚到的钱是〈乘〉起来的。稍微会geometry的朋友就应该知道,人赚钱所累计的钱是属于Linear Graph,而钱赚钱所累计的钱是属于Exponential Graph。也就是说,在长时间内,Exponential Graph的成长会很恐怖。以下的图就显示了Exponential Graph的恐怖程度。

存钱 vs 复利

以上图像是:
每个月存RM5,000的结果(蓝线) VS 每个月存RM500 + 年复利15%的结果(红线)

在25年以前蓝线是一直压着红线的(存钱比较快,复利比较慢)。当在第25年的时候,蓝线和红线就相遇了(双方拥有的钱是一样多)。之后来到第35年的时候,蓝线远远被红线抛离(蓝线总共只有2.1M,而红线继续暴增至6M,两者之间相差将近3倍)。如果持续再让它再复利多10年,数目是多少大可自己去估计想像。

所以,B和I的威力不容小视,不过却有一个小小的弱点。它的增长需要时间,一般人的心理通常无法接受和无法想象。在B和I的世界,将资金从1K变成10K、和从10K变成100K、还有从100K变成1M所需要的时间和精力是一样的,每个都是增值10倍。就以上图15%复利的例子来说,1K变成10K,需要16.5年;10K变成100K,也需要16.5年;100K变成1M,还是需要16.5年。
而在E和S的世界,如果一个月存1K的话,将资金从1K变成10K,只需要9个月;将资金从10K变成100K,则需要90个月(7年半);而将资金从100K变成1M,则需要足足的900个月(75年)!75年这么久的时间基本上足够让B和I将1K变成35M了!

很多人都只注意到前面的变化:我明明可以用9个月的时间筹到10K,为什么还要这么麻烦用B和I的方法等16.5年?
很多人甚至没有耐心,当看到资金翻倍时候,就迫不及待地取一半来用,心想:我5年可以翻一倍,先拿出来用,大不了再等多一个五年罢了。不过要知道,你这一拿出来,你的利润就永远差人家一倍,别人的资金去到1M的时候,你才有500K;人家去到2M的时候,你才有1M。


说了那么多B和I的好处和力量,又要回归正题:我们要如何增加赚的钱呢?
首先,我们自己通常属于E和S的领域,自己本身就拥有一份用精神和时间换回来的钱。
接下来,我们需要踏入B和I的领域。B是属于有生意头脑,并勇于创业的勇士去参与的,我自认没有这等本事,所以心思将放在I这一个单独的领域。

不少投资大师都说过,自己要节支开源,才能保证钱财不断。
节支就是节省开销,能免则免,但并不是叫你省到连饭都不吃的那种,而是叫你别将钱花在你不怎么需要的地方。至于什么是“不怎么需要的地方”则就因人而异,需要自己检讨。
开源就是寻找额外的金钱,最好是开发稳定的现金流。当然,你还是可以用E或S的方式开拓,比如做做part time,开开网店什么的,不过基于你需要花费更多的精神和时间在创立这种现金流,到头来会变得更不划算。
开发新的现金流源头,其实应该利用B和I的领域。B领域太苛刻了,我们就只谈I领域。要怎样在I领域创造现金流呢?最为基本的,就是投资在回酬稳定的基金或股票。问什么选择基金或是股票呢?原因是它们的门槛比较低,不像房地产,你必须要有一笔不小的资金才能开始买下一个房产。而股票自从2003年起改成最低交易100单位之后,门槛突然变得非常低,基本上不管是哪一名打工一族的薪水,都可以腾出一笔钱,进入股市做交易。
只要你投资的目的是开源,那你就不会被价钱波动所影响,不会尝试低买高卖的赌博型手法,你所在意的,只是股息。

用一个比较简单的例子说明:
假设我薪水一个月RM2,300,扣除了一切消费,每个月还有余粮RM500。首先预留三到六个月的生活费,接下来每个月将RM500投资在一个稳定股息的公司(比如REIT,蓝筹等),预算一年6%股息。
假设你一年只交易一次,一年你存了12 x RM500 = RM6,000,全部投入有6%股息的公司。
当你完成交易那一瞬间,你就为自己创造了一个新的现金流,一个每年RM360,或者每个月RM30的额外收入。明年起,你每个月的薪水将会是RM2,330。
什么?你小看这个RM30?
那你要复习一下之前说过的复利的威力。
假设你第二年还是一样的消费,不过这次你却存了RM6,360(RM6,000是原本就能存的,RM360是股息),你要享受复利,就要将股息再投入投资,那么在第三年你的薪水将会是RM2,361.80,其中RM1.80是你的股息再投资复利出来的。如此反复的进行操作,20年之后,你的薪水会是多少?让我告诉你吧,你的薪水将会是RM3,403.57,其中RM2,300是原本的薪水,RM1,103.57是股息,还有外加市价RM220,714的股票。
这二十年来,我并没有算入:
1)你起薪的可能性。
2)你公司增加派息的可能性。
3)和你股票增值的可能性。
如果我加入以上的元素,你一个月的薪水,可不止是RM3,403.57,股票市价也不止有RM220,714这么少。当然,提前的条件是你是投资在五星级的公司。

能不能选到五星级的公司,还有你选择的五星级公司能否持续保持“五星级”的地位呢,这个属于投资风险。之前我也有提到过,你要在你自己的赚钱模式上(打工)添加一定程度的风险(投资),才可以提高你的回酬。你一天不加入风险这个元素,你永远就会留在老鼠圈里,和其他的老鼠一起赛跑。只有打破传统的观念,才能跳出这个老鼠圈,走向康庄大道。


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